官渡法院分析民间借贷纠纷的特点、

成因并提出对策

　　近年来，随着市场经济的发展，民间借贷市场日益活跃，因民间借贷引发的纠纷也逐渐增多。官渡法院对近三年来民间借贷纠纷案件进行调研，探讨当前民间借贷纠纷案件的特点、成因并提出对策。

　　一、民间借贷纠纷案件的特点

　　一是案件涉案标的大，借款主体多元化。民间借贷从生活消费向经营性融资转变，借款合同标的不断走高。同时，民间借贷打破了“熟人间的交易”惯例，逐渐转变为陌生人之间的合同关系。2012年，审结民间借贷案件352件，案件标的50万元以上的案件47件，占审结案件的13.35%，案件标的100万元以上的案件27件，占审结案件的7.7%；2013年，审结民间借贷案件358件，案件标的50万元以上的案件89件，占审结案件的24.86%，案件标的100万元以上的案件59件，案审结案件的16.48%；2014年1月—8月，受理民间借贷案件548件，案件标的50万元以上的159件，占受理案件数29.01%，案件标的100万元以上的65件，占受理案件数11.86%。

　　二是职业化特征显现，借款格式合同增多。部分民间借贷案件具有格式化的借款协议，对借款金额、期限、利率、违约责任等内容有详细约定，职业放贷人特征较为明显。2012年审结的民间借贷案件352件中，有借款格式合同的案件有32件，占受理案件数9%；2013年审结的民间借贷案件358件中，有借款格式合同的案件有48件，占受理案件数13.4%；2014年1月—8月受理的民间借贷案件352件中，有借款格式合同的案件有119件，占受理案件数33.8%。

　　三是同一主体涉案增多，“批案”现象严重。部分民间借贷案件中，债权债务人比较集中，同一债权债务人重复借款次数增多。同一原告不同被告案件增多，出现专门从事放贷的职业群体和“食利”群体。2012年审结的民间借贷案件中，同一债权债务人案件有6件，总案件标的额990.524万元，同一债权人诉不同债务人案件9件，总案件标的金额1033.0861万元；2013年审结的民间借贷案件中，同一债权债务人案件有16件，总案件标的额2777.5761万元，同一债权人诉不同债务人案件21件，案件标的金额3211.4062万元；2014年1月—8月受理的民间借贷案件中，同一债权债务人案件有33件，总案件标的额3709.89万元，同一债权人诉不同债务人案件53件，案件标的金额6958.1789万元。

　　四是高息现象普遍存在，预扣利息难以查明。由于融资困难，民间借贷利率不断增高，多数案件均在月息3分左右,略小于央行公布的同期同档次贷款基准利率四倍。出借人往往采取预先扣息、实际履行利率高于约定利率等做法，给法院认定事实带来困难。

　　二、原因分析

　　一是融资渠道狭窄。金融机构借款门槛高、限制多、程序繁琐，不能满足部分群体的需求，而民间借贷具有资金金额小、短、急、频的特点，能够满足民间资金流通的需求，致使部分群体往往不惜通过高息民间借贷进行融资。

　　二是盈利思想驱动。由于金融市场不够发达，正规的金融产品无法满足投资者的需求，部分资金持有者转向投保率高、操作简便的民间借贷，以谋求高回报的经济利益。

　　三是民间借贷缺乏有效监管。职业放贷群体的出现，使民间借贷活动实际上具有了经营的性质。为了保证其资金能正常回收并使收益最大化，放贷人对借款合同进行了详细规定，使纠纷诉至法院后得以“妥善”解决。

　　三、对策和建议

　　一是完善民间借贷监管制度。建立登记制度，特别是针对企业借贷案件和大额资金借贷案件，建立区域性和全国性的民间借贷信息收集、整理、分析、预测、通报、交流、预警等机制,便于对民间借贷的资金规模、资金流向、利率水平等进行监测和统计, 实现民间借贷的公开化和规范化运行。

　　二是严把案件审理关。坚持调解优先与适时判决相兼顾的原则，对于确实不能调解解决的，要在做好法律释明和服判息诉的基础上，及时做出判决。对于大额资金借贷案件，不能把借条作为认定法律事实的唯一证据，要综合考虑双方合理借、偿能力，借款用途等因素，保障当事人的合法权益。对有证据证明有高利贷、赌债或者非法吸收公众存款嫌疑的，及时向公安部门通报情况，由公安部门调查事实真相，加大对高利贷案件和非法集资等违法行为的打击力度。

　　三是加强法制宣传。针对部分资本投资者法制观念淡薄、风险意识不强的现状，相关部门要加强法律法规及投资风险宣传的深度和广度。法院应通过加强审判指导、发布典型案例等形式，宣传法律知识；电视、报刊、网络等媒体应宣传理性投资，提倡健康生活观念，从而减少高利贷等违法行为的发生，避免不必要的纠纷产生，促进社会和谐。